房贷利率政策解读

        房贷利率政策解读

目前房贷利率仍未调整

本轮调控主体是各省市地方政府，而从长期来看，房价的起伏主要取决于货币政策。市场对于房贷利率调整与否表现出愈加强烈的关注度。

9日，央行南京分行及江苏江苏银监局日前联合发布关于调整部分城市差别化住房信贷政策的通知，明确江苏各楼市“限购”城市房贷执行细则，支持地方政府落实好房地产调控主体责任。

同时，要求加强住房金融管理，加强对首付款来源、借款人家庭已有住房数量、借款人信用资质和购房合同真实性等情况的审核，有效防范“首付贷”、“假按揭”等风险。各地人民银行、银监部门要加强对房地产贷款质量、区域集中度、机构稳健性的跟踪监测，及时对银行业金融机构住房信贷政策落实情况开展督查，严肃查处各类违法违规行为。

在北京，记者走访多家银行了解到，目前银行已根据市政府调控政策提高首付比例，但房贷利率和利率优惠并未变化。

“目前还没有接到房贷利率调整的通知，但是从十一期间开始我们已经根据北京市政府政策，提高房贷首付比例”，银行工作人员介绍，“现在北京房贷利率优惠普遍8.5折，这是在限购前就已经调整的。”

尽管楼市调控政策密集出台，但关于房贷利率、利率优惠等重要因素仍未调整迹象。房贷政策会不会只是一场隔靴搔痒，是目前市场上最为关心的。

央行行长周小川在年第四次G20才长和央行行长会议上的发言使得市场对于货币政策调整充满期待。周小川指出，近期中国部分城市房价上涨较快。中国政府对此高度重视，积极采取措施促进房地产市场的健康发展。

房贷利率往往跟随着楼市调控

据统计，过去的十年，北京二手房成交量增长近5倍，价格涨了6倍，堪称地产黄金十年。在这起伏变化的十年中，货币政策往往紧随政府政策松紧不断调整。2006年、2007年、2010年、年，央行连续不断加息，抑制房价过快增长;其余6年里，流动性偏松，政府支持，货币政策连续降息，鼓励住房消费。

自年4月开始的楼市暴涨被称为中国房地产有史以来增速最猛的一轮暴涨。在各地新政拳拳出击下，控杠杆，限制投资性需求，让住房回归居住本质的目的能否如愿实现，货币政策接下来的表现备受期待。

       年房贷利率是多少

央行官网发布通知，将从2月21日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。央行表示，当年归集和上年结转的分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息，目前分别为0.35%和1.10%。此次调整后，职工住房公积金账户存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行，目前为1.50%。

中国人民银行年2月29日宣布，自3月1日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。此举旨在保持金融体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长，为供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。

一、住房存款年利率%

(一)个人住房公积金存款

当年归集的 0.35

上年结转的 1.10

住房资金管理中心在

委托银行专户中的沉淀资金按单位存款相应期限档次利率计息

(二)其他住房存款按单位存款同档次利率执行

二、住房贷款年利率%

(一)个人住房公积金贷款

五年以下(含五年) 2.75

五年以上 3.25

(二)商业银行自营性住房贷款

1、住房开发贷款参考相应档次央行贷款利率执行

2、个人住房贷款参考相应档次央行贷款利率执行

(三)个人住房贷款逾期

个人住房贷款逾期利率借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%

央行年5次降息 利率最多一次性下调20.33%

年，央行先后5次降息，但根据多数银行贷款规定，房贷须待次年1月1日才能调整。于是，3月之前贷款买房的最为悲催彼时5年以上房贷基准利率为6.15%，而12月基准利率已下调至4.9%。即便不算各大银行逐渐放开的房贷折扣，单基准利率就下调了20.33%。

假设市民A先生通过纯商业贷款办理100万元的房贷，还款期限为20年，按照年初6.15%的利率，等额本息还款，每月还贷7251.12元;如果按照4.9%的房贷利率，则每月的还贷6544.44元。比较而言，实行新的基准利率后，总利息支出减少近17万，每月少还706.68元。

有银行工作人员表示，大部分银行采用次年调，次年1月1日开始执行新利率。银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。

因跨越年度分段计息 1月份月供或不减反增

那么，在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗?银行相关人士表示，并非如此，对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的，为利好。

银行个贷部门相关人士介绍，多数银行房贷还款日为中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。假如每月15日为还贷日，年底利息计算方法要分为两部分，

年12月15日至31日期间执行旧利率，年1月1日至15日才执行新利率，因此，1月份房贷利息下降不明显，但同时，根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以会出现1月份月供“不降反升”的事。

因此，银行人士建议，客户1月份最好留意银行短信通知，在月供还款之前多存些资金，避免出现房贷逾期情况。

房贷利率创19年来最低 1996年商贷利率为15.12%

数据显示，从1996年启动个人住房贷款以来，如今的房贷利率已经创下了19年来的最低值。

1996年的商业贷款利率为15.12%，经过连续7次下调，2002年2月21日商业贷款利率降为5.76%。此后多番调整，房贷利率起伏不定，2007年9月15日涨至7.83%、2008年12月31日下调至5.94%，年7月7日又为7.05%。此后房贷利率一路下调，到年年底的4.9%，已经是这些年房贷利率最低的时候。

若以如今较普遍的折扣来计算，房贷利率更加优惠。融360数据显示，去年12月，上海首套房贷的平均折扣为8.8折，平均利率为4.32%，其中最低的汇丰银行为8.2折，利率仅4.018%。

要不要提前还贷?未必划算，最好慎重考虑

随着年底的到来，各单位的年终奖纷纷发下来，有一些市民在犹豫:有钱了，要不要提前还贷呢?对此，江苏某国有银行一位理财师分析，当前各家银行基本上实行基准利率，如果之前享受的是7折或8.5折利率优惠，提前还贷未必划算。

银行理财经理介绍，对于提前还贷，有些银行会约定交一定比例的违约金，有的银行会以“是否满一年”为界，贷款不到一年会收取违约金，一年以后不收取。理财经理介绍，处于还贷初期的客户，若有好的理财方向，提前还贷还可以，但若处于还款中后期，由于已偿还大部分利息，因此提前还贷不划算。同时，理财师介绍，对于以前买房申请到利率8.5折优惠的市民，打折后的利率为4.165%，低于银行理财产品的收益水平，因此，如果之前享受7折、8.5折优惠利率或办理公积金贷款者，在今年五次降息的情形下提前还贷是不划算的。