信贷相关政策
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重庆出台七不准四公开规定
以前，企业找银行申办贷款时，部分银行会要求转存一定金额的存款才能办，有的甚至要求收点中介费用。如今，银行已经不能再提这样的要求了。
商报记者了解到，重庆市银行业监管部门已明确要求银行在发放贷款时不得附加不合理条件，应严格执行银监会的信贷业务“七不准”规定。
“以前客户贷了款必须转点款在银行存起才得行。最近几年这种做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企业老总易先生说。更多最新银行信贷行业市场竞争分析信息请查阅中国报告大厅发布的《-年银行信贷行业市场竞争力调查及投资前景预测报告》。
商报记者注意到，按照重庆市人民政府办公厅发布《关于进一步落实涉企政策促进经济平稳发展的意见》的规定，金融机构在发放贷款时不得附加不合理条件，金融机构贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得以额外收费将经营成本转嫁给服务对象，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目一律取消;对发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目，不得在贷款业务中混淆资金价格和服务价格。
对此，重庆银监局相关人士介绍说，重庆银行业早就开始行动并开展了一系列不规范经营专项整治工作。重庆银监局要求银行业严格执行“七不准、四公开”规定及最新出台的《商业银行服务价格管理办法》，诚实履行各项合同义务，公平对待消费者，严禁虚假承诺、捆绑销售等违法违规行为。监管部门将持续对银行小微企业收费情况开展暗访、现场核查，坚决查处乱收费行为。
重庆银监局人士介绍说，银监会的信贷业务“七不准”规定具体为：一是不准以贷转存(强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款)，二是不准存贷挂钩(以存款作为审批和发放贷款的前提条件)，三是不准以贷收费(要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用)，四是不准浮利分费(将利息分解为费用收取，变相提高利率)，五是不准借贷搭售(强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品)，六是不准一浮到顶(笼统地将贷款利率上浮至最高限额)，七是不准转嫁成本(将经营成本以费用形式转嫁给客户)。“四公开”包括收费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。
南京银行信贷政策新方案解读
上市银行半年报进入披露期，南京银行成为首家披露的银行。在净利润“耀眼”的同时，也存在“激进中有隐患”的局面。
南京资产质量问题继续暴露，这仍是绕不过的坎。截至6月末，该行不良贷款余额19.42 亿元，较年初增长3.03 亿元;不良贷款率0.95%，较年初上升0.01 个百分点。高华证券分析称，南京银行盈利超出预期是不良贷款周期中激进的资产扩张策略所致，这可能会增加信贷风险。
其实，南京银行快速扩张是最受关注。多个机构对其快速扩张提出质疑，引发对其资本充足率的担忧。有统计显示，南京银行在八年的规模扩张中开设了近40家分行。今年6月底，由于资本弱化，国际评级机构标普将南京银行股份有限公司评级下调至“BB+”，展望为稳定。在此之前，该行的信用等级为“BBB-”。南京银行方面认为，这个评级是不客观的，不予理会。
今年，南京银行实施了定增，截至今年6月末，南京银行资本充足率为12.3%。中国经济网记者获悉，今年是南京银行推进五年发展战略规划的第二年，可谓至关重要的一年。其中南京银行提到“加快跨区发展步伐，增强辐射效应”，那么扩张步伐是否仍会加快?是否仍需“补血”?中国经济网记者致电南京银行，电话无人接听。
资产质量继续暴露有券商研报建议卖出
南京银行年半年报显示，截至6月末，实现归属于母公司股东的净利润35.68亿元，同比增长24.45%，主要原因是营业利润增加;营业利润为46.09亿元，同比增长28.44%，主要原因是营业收入增加;而营业收入增加的主要原因是利息净收入增加。此外，该行实现中间业务收入持续增长。
高华证券分析称，南京银行盈利超出预期是不良贷款周期中激进的资产扩张策略所致，而这可能会增加信贷风险。由于不良贷款风险和估值较高(年预期市净率为1.21倍，而A股均值为1.1倍)，高华证券维持该股卖出评级。
据悉，南京银行上半年不良率为0.95%，较年初上涨0.01个百分点;不良贷款余额19.42亿元，较年初增长3.03亿元。同时，信贷资产中的损失类贷款同比增长最多，达53.94%;关注类贷款同比增长40.92%。
在年南京银行半年报中，不良贷款余额14.98亿元，较年初增长1.9亿元。计算下来，南京银行不良贷款余额同比增加了4.44亿元，同比增长了29.6%。
浙商证券研报认为，南京银行资产质量继续暴露，90天以内的逾期贷款增长较快。虽然最后不良率较年初仅增长1BP，稳定在一季度的水平，但是不良率的稳定主要是加大了核销的力度，上半年核销15 亿元，是年全年的139%，不良净生成率较去年提升约1 个百分点，二季度风险暴露较多。逾期贷款较年初增长30%，逾期不良率较年初继续下降6 个百分点至60%，主要是90天以内的逾期，较年初增长69%。
平安证券[微博]研报认为，南京银行资产质量存隐患，拨备计提仍有压力。“南京银行上半年不良率为0.95%，与今年一季度持平，但我们注意到公司关注类贷款占比较1季度上升了15bps，上半年年化不良生成率达到1.53%，较上年末上升20bps，逾期与不良的比例也由年末的152%进一步上升至167%，反映出在实体经济下行压力仍然较大的情冴下，资产质量有出现恶化的趋势。公司拨备覆盖率环比提升4pct至343%，拨贷比环比增加4BP至3.3%，信贷成本年化达到3.6%，拨备水平总体稳定，但若考虑应收款类投资下非标资产的减值损失覆盖程度，我们认为南京银行在拨备计提上可能仍存一些压力。”
中国经济网记者发现，截至今年6月末，南京银行不良贷款按照贷款投放的行业划分的话，不良率排在前三的行业是建筑业、制造业、批发和零售业，不良率为2.26%、不良率1.78%、不良率1.5%。按照地区划分的话，不良率排在前三的地区为浙江地区、上海地区、江苏地区，不良率分别为2.67%、1.63%、0.81%。
《中国银行业发展报告()》预计，资产质量问题依然是年行业经营业绩增长最大的障碍。南京银行表示，为稳定资产质量，主要采取如下措施：加大风险事项的前移管理、加强不良处置的组织推动、深化名单制不良管理制度、严格按照监管政策实施核销、强化问责管理加强考核指引。
快速扩张带来的“补血” 评级下调之辨
2007年2月，南京银行设立了第一家异地分行——泰州分行，正式迈入异地扩张阶段。自此以后，南京银行的扩张步伐未停止过。有媒体测算，过去几年中，南京银行大约以省内每年3家、省外每年2家的速度进行规模扩张，已陆续在上海、北京等省外区域开设分支机构。照这样测算，南京银行在八年的规模扩张中开设了近40家分行。
中国经济网查阅南京银行半年报中发现，今年上半年新增一家分支机构——连云港(7.93， -0.03， -0.38%)分行于3月25日开业。有报道称，今年还会有徐州分行开业。
据悉，去年就有多个机构对南京银行的快速扩张提出质疑，引发外界对其资本充足率担忧。年6月下旬，著名评级机构标普将南京银行列入“负面展望”的名单，理由是该行持续、快速的业务扩张使得其资本消耗过于迅速。
今年6月30日，国际评级机构标普称，由于资本弱化，将南京银行股份有限公司评级下调至“BB+”，展望为稳定。在此之前，该行的信用等级为“BBB-”。从评级的角度来看，这样一次调整可以说是比较大幅度的“降级”。
年广州银行信贷政策新方案解读
1月18日，中国人民银行广州分行召开年广东省金融管理工作会议暨中资银行货币政策与广东经济金融发展联席会议，对支持广东社会经济发展的先进金融单位进行表彰，其中广州银行获评贯彻执行货币信贷调控政策先进法人单位。
近年来，随着国家宏观调控的不断深入，监管机构也加强了对金融机构执行货币信贷政策的监管。对此，广州银行结合自身发展需要，按照货币信贷政策要求制定了授信政策指引，指导分支机构科学安排信贷投放，提高信贷资金的使用效率;同时，以国家宏观经济政策和产业政策为导向，按照“向中小企业和个人业务转变”的转型方针，加大对中小企业和优质个人业务的支持力度，不断优化信贷结构，资产议价能力和资金使用效率得到改善，切实提高了经济效益。
信贷的审查风险
贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。在实践中，有些商业机构会因此项造成大量资金流失，坏账等情况。
(二)没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。
(三)判断错误银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。
信贷的原则
1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。
2、流动性原则，指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。
3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。
